6月18日，被各大电商“活生生”地打造成了一次网购“盛宴”。与以往不同，这次“剁手党”们除了感受到各种各样的促销方式，还发现互联网消费金融业务几乎无处不在。蚂蚁金服推出的花呗、京东商城推出的白条等等似乎随时高喊：“快下单，快付款，没有钱？我借你！”但是，无论是花呗、借呗，还是京东白条，都不是“免费午餐”。你可以用它们“薅羊毛”，但绝对不能不知道它们会产生多少费用。

先消费、后付款的“赊购”服务

在这次“618”促销上，记者看到，像京东商城的很多优惠活动都是通过京东白条实现。例如，活动期间，在京东商城上打“白条”购买任何商品，都可享受6期分期免息，或12期分期费率5折优惠。

2014年2月，京东白条正式公测，当年9月上线，向用户提供无手续费、无首付的分期消费服务。

去年5月，蚂蚁金服也推出了“这月买、下月还”的网购服务———花呗。蚂蚁金服会根据用户的网购活跃程度、支付习惯等综合情况，授予花呗用户1000～50000元不等的消费额度。用户可以凭此额度“赊账”消费，只要确认收货后，下个月如期还款，都不计利息。

花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期。举个例子，假如你是在4月28日付款消费，5月2日确认收货，那么还款日期就在6月10日。

此外，苏宁易购也推出了类似的“任性付”。不得不说，当前越来越多的消费者接受了淘宝购物使用花呗，京东购物使用京东白条。这两种消费金融工具类似信用卡，却不是信用卡。用京东消费金融事业部总经理许凌的话说：“这是赊购服务。”

和信用卡一样，也有免息期

既然是“赊账”，那么使用花呗、京东白条消费后，总有一天你得还钱。那么，花呗、京东白条等服务的免息期有多长？

之前提到，花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，也就是说花呗的免息期最长为55天。

京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。不过，从6月1日开始，京东白条已经暂停了除中信银行和光大银行以外的信用卡支付白条服务。

与之相比，现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天。不过，央行在今年4月份曾发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消上述限制，赋予发卡机构更多自主决策空间，为持卡人提供多样化选择。从免息期看，信用卡具有一定的优势。

看看花呗、京东白条的真实利息

和信用卡一样，如果花呗、京东白条的免息期到后，你手头紧暂时还不了钱，那也可以申请分期还款。当然，使用分期还款，你就得付手续费了。而且，花呗、京东白条和信用卡的分期手续费存在较大的差异。

对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。而京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。

那么，花呗、京东白条的分期费率和信用卡相比又处于一个怎样的水平？

这里要提醒的是，信用卡的分期手续费在去年央行五次降息的大背景下不仅未降，有些银行还略有提高。如去年11月份，某股份制银行发布公告称，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来，相当于实际年化费率高达18%左右。当然，大部分信用卡的分期手续费还算正常，目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～0.9%不等，不同期数的分期手续费率也不同。

另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，花呗和京东白条也会罚息。目前，蚂蚁花呗的逾期利率为每日万分之五，京东白条的逾期利率为每日万分之三。而根据4月份发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡透支利率标准将实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。如果商业银行将信用卡透支利率下浮到底，则日利率为万分之三点五。

（本报记者陈浩洋）